Principaux points à retenir
Près de la moitié des retraités n’ont pas de stratégie de retrait formelle, a révélé une enquête récente. Ne pas avoir de plan de retrait de l’épargne-retraite ou adapter le plan aux conditions économiques et des marchés pourrait avoir des conséquences financières à long terme. Les experts recommandent ainsi de créer un plan de retrait prenant en compte la performance du marché, les impôts, l’inflation et la longévité.
Retraite : Penser également aux retraits
Près de la moitié (49 %) des retraités n’ont pas de stratégie de retrait formelle, selon une récente enquête de la société de technologie financière IRALOGIX. De nombreux répondants, quant à eux, ont également déclaré ne pas tenir compte de l’inflation ni des fluctuations du marché dans leurs préparatifs. Cela pourrait poser problème à long terme, selon les experts.
« Cette approche va à l’encontre d’un processus qui met l’accent sur des taux de retrait durables, s’étalant sur le long terme pour les étendre tout au long de la retraite”, a déclaré le PDG d’IRALOGIX, Peter J. de Silva. « Cela indique un style de prise de décision plus instinctif et dans l’instant, susceptible d’avoir des conséquences financières significatives à long terme. »
Des stratégies pour des retraits sereins
Alors qu’il n’existe pas d’approche universelle, les experts affirment qu’il existe de nombreuses règles empiriques – comme la Règle des 4%, l’approche par compartiments et la stratégie des garde-fous – qui peuvent constituer des points de départ utiles pour créer une approche systématique pour le retrait d’argent à la retraite.
« Une stratégie formelle apporte de la structure, de la clarté et de la tranquillité d’esprit aux clients qui naviguent dans la retraite”, a déclaré MaryAnne Gucciardi, planificatrice financière certifiée (CFP) chez Wealthmind Financial Planning.
Simplicité avec la Règle des 4%
Gucciardi met en avant la populaire Règle des 4%, qui suggère qu’une personne peut retirer 4% de son portefeuille 60/40 la première année (en ajustant ensuite annuellement en fonction de l’inflation) et ne pas manquer d’argent pendant une retraite de 30 ans.
Lorsque elle aide ses clients à créer une stratégie de retrait réussie, Gucciardi affirme que la prise en compte d’autres facteurs en plus de l’inflation – tels que les impôts, la longévité et la performance du marché – peut rendre le plan encore plus efficace.
Maîtrise de ses dépenses avec les garde-fous
Nathan Spohn, CFP et directeur général chez Spohn Partners, travaille avec ses clients pour créer un plan financier quelques années avant la retraite et une stratégie fiscalement efficace pour puiser dans leurs différents comptes de retraite comme les 401(k)s et les Roth IRAs.
Spohn est un adepte de l’approche des garde-fous, qui permet aux retraités d’augmenter leurs taux de retrait pendant les marchés haussiers mais peut leur demander de réduire les taux de retrait pendant les marchés baissiers.
Gestion de la volatilité boursière avec des compartiments
Pour ceux qui craignent la volatilité du marché en ce qui concerne leur portefeuille de retraite, les experts suggèrent l’approche des compartiments.
Cette approche consiste à garder un matelas de trésorerie avec au moins un an de dépenses et vise à réduire la probabilité de devoir liquider des investissements lors d’un marché en baisse.
« Un compartiment à court terme contient des liquidités ou des placements à faible risque pour les dépenses immédiates, un compartiment à moyen terme comprend des obligations pour reconstituer le premier, et un compartiment à long terme investit dans des actifs de croissance comme des actions pour les besoins futurs et la protection contre l’inflation », a déclaré Gucciardi.
Source : www.investopedia.com